Credito al consumo: che cos’è, come funziona e quali tipologie esistono

Il credito al consumo è una forma di finanziamento rivolta al consumatore per soddisfare un’esigenza personale o familiare. È una soluzione utile se hai bisogno di una somma di denaro per affrontare una spesa o di rateizzare un acquisto per te e la tua famiglia: l’auto, lo smartphone o anche un corso di formazione.

Può capitarti di entrare in contatto con una proposta di “credito al consumo”, non solo nelle scelte più impegnative, ma anche negli acquisti di tutti i giorni, spesso senza rendertene conto. Infatti, le opportunità di prestiti per l’acquisto di beni di consumo offerte nei negozi, soprattutto nelle grandi catene commerciali, sono tante.

Una comodità a cui è difficile dire di no, ma, prima di fare acquisti affrettati, valuta sempre la tua capacità di sostenere il pagamento delle rate nel tempo.

Ma vediamo di orientarci meglio nel mondo del credito al consumo.

Il credito al consumo è un finanziamento concesso da una banca o da una società finanziaria autorizzata al “consumatore” cioè a una persona fisica che lo richiede per soddisfare le proprie esigenze personali e familiari.

Un finanziamento rientra nell’ambito del credito al consumo se:

Quando ottieni il finanziamento, ti impegni a restituire l’importo ricevuto e in più a pagare gli interessi calcolati sulla base di un tasso d’interesse concordato. Gli interessi sono il costo sostenuto per aver ricevuto il prestito. Il rimborso avviene mediante una rata periodica, di solito mensile, che si compone della quota capitale e della quota di interessi.

Chi propone un finanziamento fino a 75.000 euro ha degli obblighi in più verso i consumatori, in termini di trasparenza, informativa precontrattuale e gestione dei conflitti. Tieni presente che l’attività di intermediazione finanziaria è disciplinata dal Codice del Consumo (d. lgs 6 settembre 2005 n. 206) e dal decreto legislativo 13 agosto 2010 n. 141.

Supponi di acquistare una cucina nuova in un negozio e che il venditore ti offra la possibilità di pagare a rate. Le possibilità sono due:

È solo nel secondo caso che parliamo di credito al consumo. Puoi capirlo semplicemente dall’interesse che viene conteggiato nella rata che dovrai pagare ogni mese: l’interesse è il costo del finanziamento. Un altro esempio classico è l’acquisto a rate dello smartphone abbinato al piano telefonico. Oltre alla stipula del contratto con la compagnia telefonica, ti è richiesto di sottoscrivere separatamente un prestito con una società finanziaria per l’acquisto del telefono.

In Italia gli unici soggetti autorizzati a concedere credito al consumo sono le banche e gli intermediari finanziari iscritti negli appositi registri (Organismo degli agenti e dei mediatori creditizi - OAM).

Prima di sottoscrivere qualunque proposta, è importante verificare che il finanziatore sia autorizzato (basta controllare gli estremi dell’iscrizione agli Elenchi della Banca d’Italia). Se si tratta di un intermediario del credito di cui si serve il finanziatore, anche in tal caso conviene controllare che sia iscritto negli elenchi tenuti dall’Organismo degli agenti e dei mediatori (sempre dagli estremi dell’iscrizione).

Chiunque può richiedere una forma di credito al consumo per le proprie esigenze personali.

Prima di concederlo, il finanziatore, che sia la banca o una società finanziaria, verifica che il richiedente sia in grado di far fronte alla restituzione del capitale e non sia presente nell’elenco dei “cattivi pagatori”.

In questa fase, definita “istruttoria”, che precede il contratto, il finanziatore valuta il merito creditizio del cliente, ossia la sua capacità di restituire la somma richiesta in prestito, sulla base:

Solitamente, in caso di prestiti di importo basso, la procedura di valutazione è semplificata e più veloce.

Prima di scoprire le tipologie di credito al consumo più diffuse, può esserti utile tenere presente anche quali finanziamenti non appartengano alla categoria del “credito ai consumatori”. Nel Testo Unico Bancario, disponibile sul sito della Banca d’Italia sono esclusi:

Quali sono allora le principali tipologie di credito al consumo?

Nell’ambito del credito al consumo, puoi distinguere un prestito personale in:

È sempre bene prendersi un po’di tempo per valutare le condizioni economiche proposte con un finanziamento.
Quando consideri i costi di un prestito o di una qualsiasi forma di credito al consumo, fai sempre riferimento a questi indicatori:

Per legge TAN e TAEG sono riportati nei fogli informativi, nelle comunicazioni pubblicitarie e nel contratto. Se stai acquistando in negozio, il venditore stesso è tenuto a fornirti tutte le informazioni necessarie. Inoltre, il credito al consumo prevede una serie di diritti e di tutele. Ad esempio, hai diritto di:

Tieni a mente che, prima di firmare il contratto, il finanziatore o l’intermediario ti deve consegnare il modulo SECCI ("Standard European Consumer Credit Information") con le condizioni economiche e tutte le caratteristiche del prestito.

Qualsiasi sia la scelta di acquisto per te o la tua famiglia, infine, prenditi sempre il tempo per calcolare la rata più adatta alle tue possibilità di rimborso e fare così la scelta più ponderata.